Que Es la Suspension Automatica?
La suspension automatica es un escudo legal que entra en vigor en el instante en que usted presenta una peticion de bancarrota. No necesita solicitarla. No necesita la aprobacion de un juez. En el momento en que el secretario del tribunal de bancarrota asigna su numero de caso, cada acreedor en el pais esta legalmente obligado a dejar de intentar cobrarle.
Esta codificada en 11 U.S.C. Seccion 362(a) y se aplica en todos los capitulos de bancarrota -- Capitulo 7, Capitulo 11, Capitulo 12 y Capitulo 13. La suspension automatica es frecuentemente la razon principal por la que las personas presentan bancarrota cuando lo hacen: necesitan que la actividad de cobro se detenga ahora mismo, y la suspension lo hace posible.
Como funciona en la practica: Cuando usted presenta su peticion, el tribunal envia un aviso a cada acreedor listado en sus declaraciones. Pero no tiene que esperar a que se entregue ese aviso. La suspension es efectiva desde el momento de la presentacion. Si un acreedor continua la actividad de cobro despues de que usted presenta -- aunque no haya recibido aviso formal -- esta violando la suspension y puede deberle danos y perjuicios.
Pienselo como una orden judicial que dice: "Todos detengan. El deudor esta ahora bajo la proteccion del tribunal de bancarrota, y nadie puede tomar accion contra el o su propiedad sin el permiso de este tribunal." La suspension se aplica a todas las entidades -- bancos, companias de tarjetas de credito, agencias de cobro, arrendadores, companias de servicios publicos, administradoras de hipotecas, prestamistas de vehiculos, demandantes y hasta agencias del gobierno en la mayoria de las situaciones.
La suspension automatica protege no solo a usted personalmente, sino tambien a la propiedad del patrimonio de bancarrota. Esto significa que un acreedor no puede confiscar su auto, ejecutar su casa o embargar su cuenta bancaria mientras la suspension este vigente -- incluso si ya habian comenzado el proceso antes de que usted presentara.
Que Detiene la Suspension?
La Seccion 362(a) enumera las acciones especificas que la suspension prohibe. Esto es lo que se detiene en el momento en que usted presenta:
Ejecucion Hipotecaria
Si su prestamista hipotecario ha programado una venta de ejecucion hipotecaria, la suspension automatica la detiene. La venta no puede proceder. Si usted esta en el Capitulo 13, puede proponer un plan para curar los atrasos hipotecarios durante 3 a 5 anos mientras conserva su casa. Incluso en el Capitulo 7, la suspension le da tiempo -- aunque el prestamista eventualmente presentara una mocion de alivio de la suspension para reanudar la ejecucion.
Reposesion de Vehiculos
Si su prestamista de auto esta amenazando con la reposesion -- o ya ha enviado una grua -- la suspension automatica los detiene. Si su vehiculo fue reposesionado antes de que usted presentara, la suspension impide que el prestamista lo venda, pero recuperar el vehiculo puede requerir una mocion ante el tribunal. Si el vehiculo fue reposesionado despues de que usted presento, el prestamista debe devolverlo porque la reposesion misma violo la suspension.
Embargo de Salario
Si un acreedor obtuvo un fallo en su contra y su empleador esta reteniendo una parte de su sueldo, la suspension automatica detiene el embargo. Su abogado (o usted, si presenta sin abogado) debe notificar al departamento de nomina de su empleador inmediatamente despues de presentar. El embargo debe detenerse a partir de la fecha de la peticion.
Embargos y Congelamiento de Cuentas Bancarias
Los acreedores con fallos a veces embargan (confiscan dinero de) cuentas bancarias. La suspension automatica previene nuevos embargos y puede requerir la reversion de embargos que ocurrieron despues de la fecha de presentacion. Si su banco congela su cuenta al enterarse de la bancarrota, eso es un asunto separado -- los bancos a veces colocan retenciones administrativas temporales, pero no pueden entregar los fondos congelados a un acreedor.
Demandas y Fallos
Cualquier demanda pendiente en su contra se congela. El demandante no puede continuar litigando, no puede obtener un fallo en rebeldia ni puede ejecutar un fallo existente. Esto incluye demandas de cobro de deudas, reclamos por incumplimiento de contrato y demandas por lesiones personales (aunque las demandas por lesiones personales eventualmente pueden ser autorizadas a continuar bajo ciertas circunstancias).
Llamadas de Cobro, Cartas y Contacto
Toda comunicacion de cobradores de deudas debe detenerse. No mas llamadas telefonicas. No mas cartas. No mas correos electronicos ni mensajes de texto exigiendo pago. Esto se aplica al acreedor original y a cualquier agencia de cobro de terceros. Si un cobrador lo llama despues de que usted presenta, documente la llamada -- puede ser una violacion intencional de la suspension que le genere danos.
Cortes de Servicios Publicos
Bajo la Seccion 366, las companias de servicios publicos (electricidad, gas, agua, telefono) no pueden cortar su servicio durante 20 dias despues de que usted presente. Se le puede requerir que proporcione garantia adecuada de pago futuro -- generalmente un deposito -- pero el servicio publico no puede terminar el servicio unicamente por deuda anterior a la peticion.
Punto clave: La suspension automatica es amplia. Si un acreedor esta haciendo algo para cobrar una deuda o tomar su propiedad, la suspension casi con certeza lo prohibe. En caso de duda, se supone que el acreedor debe detenerse y pedir permiso al tribunal de bancarrota antes de proceder.
Que NO Detiene la Suspension?
La Seccion 362(b) contiene mas de 25 excepciones a la suspension automatica. Estas son situaciones en las que el Congreso decidio que ciertas acciones deben poder continuar aunque haya un caso de bancarrota pendiente. Las excepciones mas importantes son:
Procedimientos Penales
La suspension automatica no detiene los procesos penales. Si usted enfrenta cargos penales -- incluso por girar cheques sin fondos u otros delitos financieros -- el proceso continua. La Seccion 362(b)(1) lo deja claro. La suspension solo se aplica al cobro de deudas civiles, no al poder del gobierno para hacer cumplir la ley penal.
Obligaciones de Manutencion Domestica
La pension alimenticia y la manutencion de menores no son detenidas por la suspension automatica. Bajo la Seccion 362(b)(2), las acciones para establecer o cobrar obligaciones de manutencion domestica (DSO) continuan sin interrupcion. Su ex conyuge o la agencia estatal de cumplimiento de manutencion puede continuar embargando su salario por manutencion, presentar mociones de desacato y modificar ordenes de manutencion -- todo mientras su bancarrota esta pendiente.
Ciertos Procedimientos Fiscales
Las auditorias fiscales y las evaluaciones de impuestos generalmente continuan durante la bancarrota. Bajo la Seccion 362(b)(9), el IRS y las autoridades fiscales estatales pueden auditar sus declaraciones, emitir avisos de deficiencia y hacer evaluaciones. Sin embargo, no pueden cobrar las deudas fiscales mientras la suspension este vigente -- la distincion es entre determinar lo que usted debe (permitido) y realmente tomar su dinero (no permitido).
Ciertos Desalojos
Si su arrendador ya obtuvo un fallo de desalojo antes de que usted presentara bancarrota, la Seccion 362(b)(22) generalmente permite que el desalojo continue. La suspension no salva un contrato de arrendamiento que ya ha sido terminado por orden judicial. Si aun no existe un fallo de desalojo, la suspension pausara temporalmente el procedimiento, pero el arrendador puede (y usualmente lo hara) presentar una mocion de alivio de la suspension.
Pagos de Prestamos de Jubilacion
Si usted tiene un prestamo contra su 401(k) u otro plan de jubilacion, los pagos de ese prestamo no estan sujetos a la suspension automatica bajo la Seccion 362(b)(19). Las deducciones de nomina para su prestamo del plan de jubilacion continuaran.
Importante: El hecho de que exista una excepcion no significa que un acreedor pueda actuar sin consecuencias. Si un acreedor se equivoca sobre si una excepcion aplica y procede con actividad de cobro, aun puede ser responsable por una violacion de la suspension. Se espera que los acreedores verifiquen su posicion legal antes de confiar en una excepcion.
Cuanto Dura la Suspension?
Para un deudor que presenta por primera vez -- es decir, que no ha tenido un caso de bancarrota desestimado dentro del ultimo ano -- la suspension automatica permanece vigente durante toda la duracion de su caso de bancarrota. En un Capitulo 7 tipico, eso es aproximadamente de 3 a 4 meses desde la presentacion hasta la descarga. En el Capitulo 13, la suspension dura todo el periodo del plan de 3 a 5 anos.
La suspension termina automaticamente cuando el caso se cierra, se desestima o se otorga o deniega la descarga. Tambien termina en relacion con propiedad especifica cuando esa propiedad ya no es propiedad del patrimonio (por ejemplo, si el tribunal la abandona o se vende).
Seccion 362(c)(1)-(2): La suspension de un acto contra propiedad del patrimonio continua hasta que la propiedad ya no sea propiedad del patrimonio. La suspension de cualquier otro acto continua hasta lo que ocurra primero: el cierre del caso, la desestimacion del caso o el otorgamiento o denegacion de la descarga.
Sin embargo, el Congreso agrego limitaciones significativas para deudores que presentan repetidamente en la Ley de Prevencion del Abuso de Bancarrota y Proteccion al Consumidor de 2005 (BAPCPA). Estas limitaciones estan entre los cambios mas importantes a la ley moderna de bancarrota.
Limites para Presentaciones Repetidas -- Secciones 362(c)(3) y 362(c)(4)
Si usted ha tenido un caso de bancarrota anterior desestimado dentro del ultimo ano, la suspension automatica funciona de manera diferente -- y las consecuencias pueden ser severas si no actua rapidamente.
Un Caso Anterior Desestimado -- Suspension de 30 Dias (Seccion 362(c)(3))
Si tuvo un caso de bancarrota pendiente dentro del ano anterior que fue desestimado, su nueva suspension automatica vence despues de 30 dias a menos que presente una mocion para extenderla. El tribunal extendra la suspension solo si usted demuestra que el nuevo caso fue presentado de buena fe -- lo que significa que las circunstancias que llevaron a la desestimacion anterior han cambiado.
La mocion de extension debe presentarse y ser escuchada dentro de la ventana de 30 dias. Si no cumple con este plazo, la suspension termina y los acreedores pueden reanudar la actividad de cobro por el resto de su caso.
- Carga de la prueba: Existe una presuncion de que la nueva presentacion no es de buena fe. Usted debe superar esa presuncion con evidencia -- por ejemplo, demostrando que ahora tiene ingresos que no tenia antes, o que la desestimacion anterior se debio a un problema de procedimiento que ha corregido.
- El tiempo es critico: Debe presentar la mocion temprano. Los tribunales programan estas audiencias con plazos ajustados, y perder la ventana de 30 dias generalmente es fatal para la mocion.
Dos o Mas Casos Anteriores Desestimados -- Sin Suspension Automatica (Seccion 362(c)(4))
Si tuvo dos o mas casos de bancarrota pendientes dentro del ano anterior que fueron desestimados, la suspension automatica no entra en vigor en absoluto cuando presenta su nuevo caso. Debe pedir afirmativamente al tribunal que imponga la suspension, y el tribunal solo lo hara si demuestra buena fe con evidencia clara y convincente.
Esta es una regla deliberadamente severa. El Congreso la diseno para evitar que los que presentan en serie usen la bancarrota como una puerta giratoria para retrasar indefinidamente a los acreedores -- particularmente en situaciones de ejecucion hipotecaria donde un deudor podria presentar, obtener la suspension, luego desestimar, y presentar de nuevo para obtener otra suspension.
Si usted presenta repetidamente: No asuma que tiene proteccion. Hable con un abogado (o investigue sus derechos cuidadosamente si presenta sin abogado) antes de presentar. Si presenta sin entender estas reglas, sus acreedores pueden proceder con la ejecucion hipotecaria, reposesion o embargo mientras usted cree equivocadamente que esta protegido.
Alivio de Suspension "In Rem"
Bajo la Seccion 362(d)(4), un tribunal puede otorgar alivio de suspension "in rem" que se adhiere a la propiedad misma -- no solo al deudor. Si un tribunal emite una orden in rem, la propiedad no esta protegida por la suspension automatica en ningun caso futuro de bancarrota presentado dentro de 2 anos, sin importar quien lo presente. Esta herramienta se usa principalmente en situaciones de bienes raices donde presentaciones en serie se han utilizado para retrasar la ejecucion hipotecaria.
Violaciones de la Suspension y Sus Derechos
Cuando un acreedor viola la suspension automatica, el Codigo de Bancarrota le da un recurso. La Seccion 362(k) establece:
11 U.S.C. Seccion 362(k)(1): "...un individuo perjudicado por cualquier violacion intencional de una suspension proporcionada por esta seccion recuperara danos reales, incluyendo costos y honorarios de abogados, y, en circunstancias apropiadas, puede recuperar danos punitivos."
Una violacion es "intencional" si el acreedor sabia de la presentacion de bancarrota e intencionalmente tomo la accion que violo la suspension. El acreedor no necesita haber tenido la intencion de violar la ley -- solo necesita haber tenido la intencion del acto en si. Si un prestamista de auto sabe que usted presento bancarrota y envia una grua de todos modos, eso es intencional aunque el empleado del prestamista no se haya dado cuenta de que era ilegal.
Tipos de Danos que Puede Recuperar
- Danos reales: El perjuicio financiero real causado por la violacion. Si su auto fue reposesionado en violacion de la suspension y tuvo que alquilar un auto por dos semanas, el costo del alquiler son danos reales. Si perdio su trabajo porque no podia llegar al trabajo, los salarios perdidos pueden ser danos reales.
- Danos por angustia emocional: Muchos tribunales otorgan danos por angustia emocional causada por violaciones graves de la suspension, particularmente el acoso continuo de cobradores que se niegan a dejar de llamar.
- Honorarios de abogados y costos: La ley especificamente permite la recuperacion de los honorarios que usted paga a su abogado para hacer cumplir la suspension. Esto es importante porque significa que el acreedor, no usted, carga con el costo de la ejecucion.
- Danos punitivos: En casos que involucran conducta particularmente mala -- violaciones repetidas, negativa a deshacer la violacion o un patron de ignorar presentaciones de bancarrota -- los tribunales pueden otorgar danos punitivos para castigar al acreedor y disuadir futuras violaciones.
Como Hacer Cumplir la Suspension
Si un acreedor viola la suspension automatica, usted debe:
- Documentar todo. Guarde cartas, anote fechas y horas de llamadas telefonicas, tome capturas de pantalla de avisos de cobro y preserve cualquier evidencia de la violacion.
- Notificar al acreedor. Envie un aviso escrito (conserve una copia) informandoles de su numero de caso de bancarrota, fecha de presentacion y el tribunal. Muchas violaciones son resultado de fallas de comunicacion interna en companias grandes, y un aviso claro frecuentemente detiene el comportamiento.
- Presentar una mocion de desacato. Si la violacion continua o ha causado danos, presente una mocion ante su tribunal de bancarrota pidiendo al juez que declare al acreedor en desacato y otorgue danos bajo la Seccion 362(k).
Ejemplo real: Un deudor presenta el Capitulo 13. Tres dias despues, el prestamista del auto reposesiona el vehiculo a pesar de haber recibido el aviso de bancarrota. El deudor presenta una mocion de desacato. El tribunal ordena al prestamista devolver el vehiculo y otorga al deudor $2,500 en danos reales (alquiler de auto y salarios perdidos), $1,200 en honorarios de abogados y $5,000 en danos punitivos. El prestamista paga $8,700 en total por ignorar la suspension.
Mocion de Alivio de la Suspension
La suspension automatica es poderosa, pero no es absoluta. Los acreedores tienen el derecho de pedir al tribunal de bancarrota que levante (termine) la suspension para que puedan proceder con la actividad de cobro contra propiedad especifica. Esto se llama mocion de alivio de la suspension, regulada por la Seccion 362(d).
Fundamentos para el Alivio -- Seccion 362(d)
Un acreedor puede buscar alivio de la suspension por varios motivos:
Causa, Incluyendo Falta de Proteccion Adecuada -- Seccion 362(d)(1)
"Causa" es un concepto amplio, pero la forma mas comun es falta de proteccion adecuada. Si un acreedor tiene un gravamen sobre su propiedad (como un prestamo de auto o hipoteca) y el valor de su garantia esta disminuyendo, puede argumentar que la suspension lo perjudica porque su seguridad se esta erosionando. Para un auto, esto significa que la depreciacion esta reduciendo el valor del vehiculo mientras usted no hace pagos. Para una casa, podria significar que usted no mantiene el seguro o no paga los impuestos de propiedad.
Usted puede responder ofreciendo proteccion adecuada -- haciendo pagos, proporcionando garantia adicional o demostrando que hay suficiente capital en la propiedad para proteger el interes del acreedor.
Sin Capital y No Necesaria para la Reorganizacion -- Seccion 362(d)(2)
Un acreedor puede obtener alivio si ambas condiciones son verdaderas: (1) usted no tiene capital en la propiedad (la deuda excede el valor), y (2) la propiedad no es necesaria para una reorganizacion efectiva. En los casos del Capitulo 7, este segundo elemento casi siempre se cumple porque no hay plan de reorganizacion. En el Capitulo 13, usted puede argumentar que la propiedad es necesaria -- por ejemplo, necesita su auto para ir al trabajo y financiar su plan.
Bienes Raices de Activo Unico -- Seccion 362(d)(3)
Si usted posee una sola propiedad inmobiliaria generadora de ingresos (como una propiedad de alquiler) que es el activo principal de su bancarrota, el acreedor puede obtener alivio si usted no presenta un plan o comienza a hacer pagos dentro de 90 dias de la presentacion. Esta disposicion esta disenada para evitar que los inversionistas usen la bancarrota unicamente para retrasar la ejecucion hipotecaria de propiedades de alquiler.
El Proceso de Audiencia
Cuando un acreedor presenta una mocion de alivio de la suspension, el tribunal debe comenzar una audiencia final dentro de 30 dias. Si el tribunal no concluye la audiencia dentro de 30 dias, la suspension se termina automaticamente a menos que el tribunal ordene lo contrario o las partes acuerden una continuacion. Este plazo es obligatorio -- es uno de los pocos plazos fijos en la practica de bancarrota.
Carga de la prueba: Bajo la Seccion 362(g), el acreedor tiene la carga de la prueba sobre el asunto del capital (Seccion 362(d)(2)), mientras que el deudor tiene la carga en todos los demas asuntos. En la practica, esto significa que usted debe estar preparado para demostrar que esta proporcionando proteccion adecuada y que la propiedad es necesaria para su reorganizacion.
Para una guia mas detallada sobre como funcionan las mociones de alivio de la suspension -- incluyendo estrategias para oponerse -- visite relieffromstay.org.
La Suspension del Co-deudor en el Capitulo 13
El Capitulo 13 proporciona una proteccion adicional que otros capitulos no ofrecen: la suspension del co-deudor bajo la Seccion 1301. Si alguien co-firmo un prestamo para usted -- un padre que co-firmo un prestamo de auto, un conyuge que es responsable conjuntamente en una tarjeta de credito -- la suspension automatica en el Capitulo 13 tambien los protege a ellos de actividad de cobro sobre esa deuda.
Esta es una de las ventajas estrategicas del Capitulo 13 sobre el Capitulo 7. En el Capitulo 7, el co-firmante no obtiene proteccion. El acreedor puede perseguir al co-firmante por el saldo completo incluso mientras el deudor esta en bancarrota. En el Capitulo 13, el co-firmante esta protegido durante toda la duracion del plan -- siempre que el plan proponga pagar la deuda co-firmada en su totalidad.
Limitacion: La suspension del co-deudor solo se aplica a deudas de consumo. Las deudas comerciales no califican. Un acreedor tambien puede buscar alivio de la suspension del co-deudor bajo la Seccion 1301(c) si el co-deudor recibio la contraprestacion por el prestamo, el interes del acreedor seria irreparablemente danado o el plan no propone el pago completo del reclamo.
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Preguntas Frecuentes
Que detiene la suspension automatica?
La suspension automatica bajo 11 U.S.C. Seccion 362(a) detiene inmediatamente ejecuciones hipotecarias, reposesiones, embargos de salario, demandas, llamadas de cobro, embargos bancarios, cortes de servicios publicos y la mayoria de las acciones de acreedores en el momento en que se presenta la peticion de bancarrota.
Cuanto dura la suspension automatica?
Para quienes presentan por primera vez, la suspension automatica dura toda la duracion del caso de bancarrota -- generalmente de 3 a 5 anos en el Capitulo 13 o de 3 a 6 meses en el Capitulo 7. Para quienes presentan repetidamente, se aplican limites especiales bajo las Secciones 362(c)(3) y 362(c)(4).
Que sucede si un acreedor viola la suspension automatica?
Bajo 11 U.S.C. Seccion 362(k), un deudor individual afectado por una violacion intencional de la suspension automatica puede recuperar danos reales, costos, honorarios de abogados y, en circunstancias apropiadas, danos punitivos. El deudor presenta una mocion de desacato ante el tribunal de bancarrota.
La suspension automatica detiene los desalojos?
Depende. Si el arrendador ya obtuvo un fallo de desalojo antes de que se presentara la bancarrota, la Seccion 362(b)(22) generalmente permite que el desalojo continue. Si aun no existe un fallo, la suspension pausara temporalmente el procedimiento, aunque el arrendador puede presentar una mocion de alivio de la suspension.
Puede un acreedor pedir al tribunal que levante la suspension automatica?
Si. Bajo la Seccion 362(d), un acreedor puede presentar una mocion de alivio de la suspension. El tribunal otorgara el alivio si el acreedor demuestra causa (como falta de proteccion adecuada), o que el deudor no tiene capital en la propiedad y no es necesaria para la reorganizacion. La audiencia debe comenzar dentro de 30 dias.
Presentar bancarrota detiene el embargo de salario?
Si, para la mayoria de las deudas. La suspension automatica detiene inmediatamente los embargos de salario por tarjetas de credito, facturas medicas, prestamos personales y la mayoria de las otras obligaciones. Sin embargo, los embargos por manutencion de menores y pension alimenticia no se detienen bajo la Seccion 362(b)(2). Notifique al departamento de nomina de su empleador inmediatamente despues de presentar.
Referencias Legales
- 11 U.S.C. Seccion 362 -- Suspension automatica
- 11 U.S.C. Seccion 361 -- Proteccion adecuada
- 11 U.S.C. Seccion 362(k) -- Danos por violaciones intencionales
- 11 U.S.C. Seccion 1301 -- Suspension del co-deudor (Capitulo 13)
- 11 U.S.C. Seccion 366 -- Proteccion de servicios publicos
- 11 U.S.C. Seccion 105(a) -- Poder general del tribunal para hacer cumplir la suspension
- relieffromstay.org -- Guia detallada sobre mociones de alivio de la suspension
- Seccion 362 en 1328f.com -- Contexto adicional y datos de investigacion